Debitum Network nos ofrece la posibilidad de invertir en préstamos empresariales y factoring o factoraje. Vamos a conocer cómo funciona, cómo invertir y los pros y los contras. Al final del análisis podrás descubrir también cuál es mi opinion sobre esta plataforma de crowdlending.
Contenidos
¿Qué es Debitum Network?
Debitum nació en Letonia en 2019 y actualmente es una plataforma de inversión regulada en ese país, por la FCMC (Financial and Capital Market Commission).
Debitum Network funciona como un marketplace dónde se pueden encontrar préstamos empresariales y financiación de facturas (factoring o factoraje) de varios originadores de préstamos de diferentes países. Así, a diferencia de otras plataformas de factoring y préstamos empresariales en las que solo es posible diversificar en préstamos, en Debitum podremos diversificar también entre originadores de préstamos y países.
La gran mayoría de los préstamos encontrados en la plataforma cuentan con garantía de recompra. Además todos ellos tienen una garantía colateral que puede ser: una propiedad, garantía comercial o personal, pagarés o facturas, inventario o acciones de la empresa.
| DEBITUM | |
|---|---|
| Fundada: | 2019 |
| Sede: | Riga, Letonia |
| Regulada: | Sí, por FCMC |
| Numero de inversores: | + 10.000 |
| ✳️ Tipos de préstamos: | Préstamos empresariales y financiación de facturas (Factoring) |
| ✳️ Rentabilidad: | 9%-12% |
| ✳️ Plazos de los préstamos: | 6-15 meses |
| ✳️ Inversión automática: | No |
| ✳️ Mercado secundario: | No |
| ✳️ Garantía de recompra | Sí |
| ✳️ Inversión mínima: | 10€ |
| ✳️ Tarifas y comisiones: | Sin comisiones |
| ✳️ Idioma: | Español |
| ✳️ Bonus de bienvenida: | 1% de lo invertido durante los primeros 60 días |
| ✳️ Enlace de registro: | Pincha AQUÍ |
Ventajas de invertir en Debitum.Network
- Garantía de recompra y garantía colateral
- Distintos originadores de préstamos de varios países
- En español
Desventajas
- No tiene autoinvest
- No tiene mercado secundario
Promo code Debitum Bonus de bienvenida
Actualmente Debitum tiene un bonus de bienvenida para nuevos inversores. Regístrate desde aquí y conseguirás un bonus de 1% de lo invertido los primeros 60 días. No es necesario insertar ningún código promocional o promo code, solo deberás registrarte a través de este enlace.
¿Cómo funciona Debitum Network?
Así es como funciona Debitum:
Por una parte, varias empresas acuden a un préstamista que les otorga préstamos. Se forma una SPV que emite el instrumento financiero ABS y está aprobada por el organismo regulador. Por su parte, Debitum lista en la plataforma esos instrumentos financiero que cuentan con varios de esos préstamos, como activos subyacentes.
Los inversores invertimos una determinada cantidad y recibimos los intereses correspondientes.
¿Qué es ABS?
Los ABS (Asset-Back Securities o lo que es lo mismo valores respaldados por activos) son instrumentos financieros que agrupan diferentes activos subyacentes. Estos activos son diferentes préstamos empresariales y de factoraje.
Cada ABS está compuesto por muchos valores, cuyo valor nominal es de 0,01 € cada uno, así se está diversificando el riesgo en todos esos préstamos subyacentes.
Requisitos para invertir en Debitum.Network ¿Quién puede invertir?
Persona y empresas pueden registrarse y empezar a invertir si cumplen con los siguientes requisitos:
- Tener más de 18 años
- Tener una cuenta bancaria a tu nombre
Para comenzar a invertir, deberás rellenar el formulario de registro y verificar tu identidad.
Comisiones
No cobran ninguna comisión. Ni por ingresar, ni por retirar, ni por invertir.
¿Cómo ingresar dinero en Debitum Network?
Para empezar a invertir tendrás que ingresar dinero a través de transferencia bancaria desde una cuenta bancaria que esté a tu nombre. Deberás indicar la referencia que se indica en tu cuenta de inversor.
¿Cómo retirar dinero de Debitum?
Podrás retirar la cantidad que tengas disponible sin invertir, a la cuenta bancaria desde la que hayas realizado un ingreso de dinero. No hay restricciones mínimas de cantidad, ni comisiones por retirar dinero.
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Cómo invertir en Debitum
En Debitum Network solo es posible invertir de forma manual, filtrando y seleccionando los préstamos que te interesan.
Así es como veremos las oportunidades de inversión disponibles en Debitum, en la pestaña Invertir:
Arriba cuenta con una serie de filtros donde podrás escoger solo los que cumplan con tus requisitos de riesgo (aquí llamado indice) y tasa de interés. En filtros adicionales podrás limitar más tu selección. También podrás ordenarlos de mayor a menor o al revés según distintos criterios.
En esta primera vista ya contamos con mucha información de forma visual sobre cada uno.
Comenzando verás la fecha (1) en la que se ha publicado ese ABS en Debitum, seguido de un número tras Assets (2) que indica el número de activos subyacentes con los que cuenta. La flecha (3) indica el pago de interés de forma mensual. ABS (4) significa que es un Valor respaldado por activos. Cuando veamos el escudo en morado (5) esto nos indicará que cuenta con garantía de recompra.
A continuación aparece el (6) nombre del originador del préstamos y el país. Seguido de una letra, acompañada en algunos caso de un signo (7) esto es la Calificación crediticia de ese instrumento financiero.
Veremos (8) la tasa de interés y abajo la tasa de penalización. Las siguientes cifras indican la cantidad que ya se ha invertido hasta la fecha (9), el total de ese ABS (10) y la cantidad restante disponible para invertir (11).
Por último, aparece (12) el plazo restante de reembolso expresado en días.
Al seleccionar el ABS que nos interese entraremos en una pantalla con todavía más información detallada. Donde también encontraremos los folletos informativos y otros documentos sobre ese intrumento financiero. Estos nos proporcionan información a los inversores y están supervisados por el organismo regulador.
Los originadores de préstamos de Debitum
Triple Dragon Limited
Triple Dragon Limited está especializada en el sector de aplicaciones y juegos móviles. Su producto principal es la financiación para desarrolladores de juegos y anunciantes, respaldada por cuentas por cobrar y facturas.
Evergreen Capital
Evergreen Capital brinda financiación a pequeñas y medianas empresas que no quieren o no pueden obtener financiamiento bancario debido a las regulaciones crediticias demasiado estrictas y la inflexibilidad de los bancos tradicionales. Todos los préstamos están respaldados por una garantía personal del administrador o del dueño de la empresa, o de ambos, después de examinar su historial crediticio.
Flexidea
Flexidea es una solución de financiación de facturas. La empresa trabaja con PYMES letonas y tiene un volumen de negocios de más de 12,5 millones de euros. Su cartera diversificada incluye facturas de unos 6.000 euros de media, verificadas y aprobadas por ambas partes antes del pago a la cuenta bancaria de FLEXIDEA. Planean expandirse en los países bálticos, los países nórdicos y Europa Central.
Flexidea Polska es la filial de Flexidea en Polonia. La compañía ya cuenta con un volumen de negocios superior a los 3 millones de euros.
Sandbox Funding
Sandbox Funding emite préstamos para pequeñas y medianas empresas (PYME) en Europa. Siempre presta contra alguna garantía sólida y fácilmente convertible. Esta es específica para cada empresa, pero la mayoría de los préstamos a empresas se garantizan mediante prendas comerciales, cuentas por cobrar e hipotecas sobre propiedades o terrenos.
La empresa está afiliada a Debitum y fue creada con 2 propósitos principales:
1. Sandbox Funding sirve como campo de pruebas para nuevos originadores de préstamos (LO). Debido a la regulación, lleva hasta 6 meses incorporar nuevos LO a la plataforma Debitum.
Con Sandbox usan sus propios fondos para financiar un nuevo LO al principio para volúmenes más pequeños y comenzar a monitorear la calidad del prestatario, pagos, etc. Esto permite que el equipo de Debitum y el regulador tengan aún más información financiera para evaluar el originador del préstamo antes de incorporarlo a la plataforma.
2. Algunas empresas buscan financiamiento relativamente pequeño (50-200k) para escalar su negocio. Trás obtener la licencia, la carga regulatoria y los costes de incorporación de un nuevo originador han aumentado significativamente para Debitum, y no tendría sentido desde el punto de vista financiero incorporar dichos originadores. Sandbox Funding sirve para financiar estas empresas, proporcionando préstamos a las pymes mediante el uso de fondos propios y después dichos préstamos se titulizan y publican en la plataforma Debitum.
Debitum Autoinvest
Actualmente Debitum no cuenta con autoinvest para invertir de forma automática configurando una estrategia de autoinversión. En el pasado Debitum existía esa opción, sin embargo por motivos regulatorios, desde que es una plataforma regulada, ya no podemos autoinvertir. Sin embargo, me consta que están trabajando en ello para implantarlo en el futuro.
Mercado secundario en Debitum Network
Actualmente en esta plataforma no existe mercado secundario, por lo que tendrás que esperar a que tu inversión venza.
Garantía de recompra en Debitum
La gran mayoría de los préstamos que encontrarás en Debitum tienen garantía de recompra. Esta se aplica habitualmente a los 60 días de retraso. El originador de préstamos comprará el préstamo pagando el capital principal más los intereses adeudados.
Retención de impuestos
Debitum retiene impuestos en origen. Retendrá un 5% de las ganancias obtenidas si eres un inversor de la UE. Aquí encontrarás más información sobre como tributar en España o consulta con un asesor fiscal.
Si tienes tu residencia en otro país, la retención será del 20 %, pero la tasa se puede reducir (normalmente del 2,5 % al 10 %) si tu país de residencia fiscal tiene un acuerdo de doble imposición con Letonia.
Debitum app
La plataforma letona actualmente no tiene aplicación móvil. Deberás de gestionar tus inversiones desde su página web accesible desde escritorio y móvil.
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Opiniones sobre Debitum Network
En trustpilot podrás encontrar opiniones de otros inversores sobre la plataforma.
Mi opinión sobre Debitum
Comencé a invertir en Debitum Network en 2020. Desde entonces la plataforma ha evolucionado mucho. El cambio más importante ha sido su regulación, ahora está regulada en Letonia.
A día de hoy me parece la plataforma de préstamos empresariales más interesante de todo el mercado crowdlending europeo.
Podemos encontrar otras plataformas para invertir en préstamos empresariales pero difícilmente encontraremos un marketplace, como lo es Debitum. Donde en una misma plataforma podemos diversificar entre distintos originadores de préstamos y países.
Además de diversificación, creo que la plataforma ofrece un buen equilibrio entre riesgo y rentabilidad.
Las inversiones que estamos haciendo en Debitum tienen una garantía colateral, además de garantía de recompra. Y algo muy interesante es el alto % de interés que recibimos si se retrasan los pagos.
Podremos encontrar inversiones de entre 10% y 12%, por lo que es normal que lleguemos a alcanzar una media del 11% de rentabilidad en la plataforma.
Debitum, en sus 5 años, nunca han tenido impagos, según señalan en su web.
Sin embargo eso no es del todo cierto. En la plataforma hay préstamos afectados por la guerra de Ucrania. Desde Febrero de 2022 no se ha pagado ninguna cantidad de esos préstamos. Esto se debe a que en Ucrania la ley marcial prohíbe hacer transferencias al extranjero. Mientras tanto el originador sigue gestionando la cartera, recibe la devolución de los préstamos y la mantiene en una cuenta dedicada a los inversores de Debitum a la espera de que se puedan hacer transferencias internacionales.
En la plataforma echo en falta autoinvest y mercado secundario. Al menos sabemos que sobre la autoinversión están trabajando para implementarlo y depende de la aprobación del organismo regulador.
Después de un parón tras tener mi cartera en la plataforma afectada por los préstamos de la guerra, en Julio de 2023 he vuelto a invertir activamente en Debitum. Ya que como comentaba, a día de hoy, es la plataforma de préstamos empresariales más interesante del mercado.
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Alternativas a Debitum Network
Actualmente no hay muchas opciones atractivas para invertir en préstamos empresariales en el mercado crowdlending europeo.
Pero si lo que buscas es invertir en otra plataforma regulada, en estas encontrarás préstamos personales:
Muy buenas Carmen,
Estoy realizando mi registro en «Debitum». He llegado al apartado del test de idoneidad, de conocimientos. Ese no es mi punto fuerte.
¿Tienes las respuestas del test? Como explicaste en el vídeo sobre Mintos.
Grazie mille.
Un saludo,
Adrián.
Hola Adrián, No preguntas fáciles, pero te permitén volver a realizarlo y ofrecen información sobre cada pregunta. Te envío un email con lo que yo he respondido. Un saludo. Carmen